Voorkom problemen met toezichthouders – handel volgens IDD en Wft
Als ondernemer wil je je klanten zo goed mogelijk bedienen. Soms betekent dat: een verzekering afsluiten voor hun rekening, bijvoorbeeld bij het transport van goederen. Dat kan een goede service zijn, maar let op: je mag hier geen winst op maken, tenzij je beschikt over de juiste vergunningen.
In dit artikel leggen we uit hoe je dit op een juiste manier kunt regelen, zonder in strijd te handelen met de Insurance Distribution Directive (IDD) en de Nederlandse Wet op het financieel toezicht (Wft).
Wat mag wél?
Je mag onder bepaalde voorwaarden een verzekering “doorbelasten” aan je klant — bijvoorbeeld als onderdeel van een transportdienst. Dat kan, zolang je:
- Dezelfde premie in rekening brengt als jij zelf betaalt aan de verzekeraar (geen opslag);
- Alleen kostendekkende administratiekosten rekent (geen winstoogmerk);
- Transparant factureert, met een duidelijke uitsplitsing van de premie en eventuele kosten.
Wat mag niet?
Zodra je winst maakt op een verzekering, of de klant niet goed informeert, kan de Autoriteit Financiële Markten (AFM) concluderen dat je handelt als verzekeringsadviseur of bemiddelaar. Daarvoor heb je een vergunning nodig. Zonder die vergunning ben je in overtreding — ook als je dat onbewust doet.
Hoe zit het met groepsverzekeringen?
Een groepsverzekering is een overeenkomst gesloten tussen een verzekeraar en een verzekeringnemer, waarbij de verzekeringnemer meerdere personen of ondernemingen als verzekerde op de polis kan bijschrijven. Hieronder lichten we toe waarop gelet moet worden. Meer informatie kunt u vinden op de website van AFM,
Bemiddelingswerkzaamheden zijn ‘alle werkzaamheden gericht op het tot stand brengen van een overeenkomst tussen een klant en een aanbieder’. Ook het assisteren bij het beheer en de uitvoering van de overeenkomst valt onder het begrip bemiddelen.
Automatische groepsverzekering worden niet gezien als bemiddeling, omdat de verzekeringnemer in dat geval geen opdracht ontvangt van de verzekerden om te worden verzekerd. In dat geval heeft de verzekerde geen keuzemogelijkheid en is automatisch verzekerd onder de groepsverzekering.
Hiervoor moet cumulatief aan de volgende voorwaarden worden voldaan:
- geen keuze voor een bepaalde dekking; én
- geen keuze voor een bepaald verzekerd bedrag; én
- geen keuze tussen verschillende polissen; én
- geen keuze voor een aanbieder/verzekeraar.
De AFM geeft aan dat u vergunning-plichtig bent als u een groepsverzekering aanbiedt die voldoet aan beide van de volgende twee voorwaarden (zie ook de beslisboom van de AFM). Er is sprake van een:
- vergoeding
- keuzemogelijkheid
Service zonder vergoeding
Groepsverzekeringen zijn toegestaan als ‘service’ aan de klant zonder dat daar een financiële vergoeding voor de verzekeringnemer tegenover staat. Het doorberekenen van de premie en (administratie)kosten, wordt door de AFM niet gezien als een vergoeding.
Om van (administratie)kosten te kunnen spreken moeten daar daadwerkelijke kosten in de administratie tegenover staan, die in balans zijn met de in rekening gebrachte (administratie)kosten. Denk aan de IT kosten van de website, de transactiekosten van de bank en betaalsoftware, salariskosten van de administratief medewerker. Mits deze kosten uiteraard verband houden met de aangeboden groepsverzekering en het doorbelasten van de premie en doorsturen van een certificaat.
Geen koppelverkoop en keuzemogelijkheid
Afhankelijk van de wijze waarop een verzekering wordt aangeboden, kan sprake zijn van koppelverkoop. Uitgangspunt is over het algemeen dat verzekerde ook de optie moet hebben het product te kopen zonder de verzekering. Let wel het risico bestaat dat hierdoor sprake is van een keuzemogelijkheid. Zorg daarom dat er geen vergoeding wordt gerekend, anders kan een vergunning als bemiddelaar vereist zijn.
In geval van de groepsverzekeringen die worden aangeboden als ‘service’ is het zo dat de klant de optie heeft de dienst af te nemen met een beperkte aansprakelijkheid (vervoerscondities) en deze aansprakelijkheid kan worden uitgebreid naar de werkelijke vervoerswaarde door aan te sluiten bij de groepsverzekering. Binnen deze groepsverzekering heeft verzekerde geen opties, waardoor onzes inziens ook wordt voldaan aan het criterium dat de verzekerde geen keuzemogelijkheid heeft.
Vragen of advies nodig?
Twijfel je of jouw manier van werken voldoet aan de regels?
Neem dan contact met ons op. Onze specialisten denken graag met je mee.
📧 Mail ons op Goederen@ecclesia.nl
Sandy Dielissen – Pors
Manager Marine Cargo
